Добровольное медицинское страхование является хорошим дополнением к полису ОМС, который расширяет гарантированные государством минимумы для каждого человека в отношении защиты его здоровья и физического благополучия.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Оформление коллективной страховки для сотрудников является свидетельством высокой страховой и правовой культуры руководства любой компании или организации.

Что это такое

Добровольное страхование в медицинской сфере носит как индивидуальный, так и коллективный характер. ДМС страхование для сотрудников – это специальный страховой продукт или ряд предложений, которые используются для страховой защиты трудового коллектива от имени его руководства.

На сегодня добровольное страхование сотрудников является важной частью социального пакета, а также фактором, влияющим на развитие корпоративной культуры.

Для работников ДМС выступает отличной мотивацией и стимулятором в повышении достигнутых показателей.

Для руководства такой полис дает возможность повысить ответственность и лояльность со стороны трудящихся. Полис ДМС для сотрудников является прекрасным рычагом управления в корпоративной машине.

Ключевые специалисты, действительно ценные кадры отдают сегодня предпочтением тем работодателям, которые не равнодушны к здоровью своего коллектива.

Работодатели благодаря полисам ДМС повышают в первую очередь престиж своей организации, и только во вторую персональную значимость в глазах сотрудников.

Какие имеет преимущества ДМС для сотрудников

Существуют следующие плюсы оформления подобной страховки:

• повышение престижа компании;
• привлечение ценных кадров;
• повышение лояльности и трудоспособности работников;
• улучшение качества труда;
• стимуляция в развитии корпоративной культуры.

Перечисленные выше преимущества являются общими. Если говорить о плюсах для сотрудников, то это возможность получать качественное, полноценное медицинское обслуживание и покупать медикаменты со скидками.

Полис ДМС позволяет рассчитывать на качественную диагностику, быстрое лечение и восстановление работника.

Это ведет к тому, что сотрудник быстрее возвращается к работе и стремится улучшить свои трудовые показатели.

Улучшение трудовых показателей, в свою очередь, сопровождается повышением заработной платы и получением премий.

Страхователи по данному виду защиты вправе самостоятельно выбирать клиники, в которых они будут обслуживаться и даже уровень квалификации персонала.

Работодателям оформление коллективных страховок выгодно по следующим причинам:

• сумма страхования включается в расходы в размере 6% от суммы трат по оплате труда;
• страховые взносы не облагаются НДС;
• компенсации и выплаты не включаются в состав совокупного дохода сотрудника.

Руководство посредством оформления коллективной страховки повышает свой престиж, улучшает показатели экономической эффективности и в это же время получает налоговые льготы, что также немаловажно.

Как оформить

В определенный момент каждый грамотный руководитель понимает, что привлечь ценных сотрудников одной только зарплатой будет очень трудно.

Сегодня обоснованно популярны различные соцпакеты, неотъемлемой частью которых являются полисы ДМС.

После того, как работодатель решится на оформление коллективной страховки ему необходимо оценить предложение на рынке в сфере добровольного медицинского страхования и выбрать страховщика.

После этого следует письменное обращение в страховую компанию относительно заключения специального соглашения в пользу третьих лиц.

Страхователем будет выступать работодатель, но пользоваться страховкой смогут только его сотрудники. НК РФ позволяет учесть в расходах компании оплату такой страховки.

Но изначально обязанность по обеспечению полисом ДМС должна быть предусмотрена трудовым или коллективным договором.

К расходам можно добавить только те суммы, которые были оплачены в пользу сотрудников. Существует также и предел перечисленный – это 6% от суммы расходов по оплате труда.

Необходимо учитывать тот факт, что для получения налоговых льгот страховое соглашение не может быть оформлено на срок менее 1 года. Обратить внимание нужно также и на зачисление страховых взносов в расходную статью.

НК РФ указывает на то, что порядок признания расходов на оплату страховок зависит от способа уплаты взносов страхователем (). Существует два возможных варианта: единовременный платеж и рассрочка по периодам страхования.

Страховые взносы, которые выплачиваются работодателем страховой компании, не являются базой для начисления НДФЛ в отношении защищенных соглашением лиц ( НК РФ).

В отличие от налога на прибыль, по НДФЛ никакого нормирования не предусмотрено. Налог на доходы физических лиц не начисляется и на стоимость услуг, полученных работниками в рамках программы ДМС.

Единственное исключение из этого правила – это оплата за счет страховки санаторно-курортного лечения. В этом случае НДФЛ выплачивается, но не работодателем, а страховой компанией ( НК РФ).

В расходы по налогу на прибыль включаются взносы в размере не более 6% от сумм, отведенных на оплату труда. Расходы на оплату труда составляются из зарплат всех сотрудников, работающих в организации, а не только тех, для которых приобретается полис страхования.

Особенности договора

Оформление полиса ДМС для сотрудников открывает работодателю возможности в отношении получения налоговых льгот. Но для этого необходимо правильно оформить не только страховое соглашение, но и трудовой договор.

В соглашении, которое заключается с работником, можно прямо указать на обязанность работодателя застраховать сотрудника по программе ДМС или просто дать ссылку на нормативный акт.

Важно отследить, чтобы списки застрахованных лиц и количество сотрудников в договорах совпадали по количеству.

В страховом соглашении обязательными моментами будут:

• ведомости о страховщике, страхователе и застрахованных лицах;
• предмет страхования;
• права и обязанности сторон;
• ответственность за неисполнение договорных условий;
• срок действия договора;
• сумма страхования и премия;
• порядок выплаты компенсации;
• порядок уплаты страховых взносов.

Покупка коллективной страховки может сопровождаться оформлением гарантированной защиты в пользу родственников и членов семьи работников, но база налогообложения по прибыли в этом случае уменьшаться не будет.

Где можно получить

Сегодня большинство компаний, предлагающих услуги по добровольному медицинскому страхованию, позволяют оформлять не только индивидуальные, но и корпоративные полиса.

Лучшие предложения в сфере корпоративного страхования являются идеями следующих компаний:

• Согаз;
• АльфаСтрахование;
• Ингосстрах;
• Росгосстрах;
• Ренессанс;
• Согласие-Вита;
• МетЛайф;
• Уралсиб;
• Чулпан;
• Альянс;
• АСКО;
• Жасо-Лайф;
• Сосьете Женераль;
• СиВ Лайф и другие.

Отдельно необходимо отметить компанию Сбербанк страхование, которая входит в тройку лучших представителей рынка РФ по личному страхованию.

ВТБ Страхование

Компания ВТБ Страхование предлагает отдельную программу защиты в медицинской сфере для руководства и сотрудников корпоративных клиентов.

При оформлении такого полиса, застрахованные лица и страхователи могут рассчитывать на льготные условия страхования в имущественной сфере.

Компания ВТБ Страхование готова создавать точки продажи страховых продуктов прямо на территории корпоративного клиента с последующим информированием каждого застрахованного в телефонном порядке о появлении новинок.

Стоимость годового полиса зависит от количества сотрудников, которые будут застрахованы, выбранного перечня медицинских услуг и лечебного учреждения.

К основным преимуществам компании ВТБ Страхование можно отнести:

• предложение сетевых программ с выбором ближайших лечебных учреждений;
• наличие диспетчерского пульта, работающего круглосуточно, для осуществления беспрерывной информационной поддержки клиентов;
• возможность проведения консультаций и диагностики в специализированных медицинских учреждениях;
• страховой тариф снижается при увеличении количества застрахованных лиц;
• по корпоративным тарифам проводится страхование родственников застрахованных сотрудников.

Безусловно, компания ВТБ Страхование гарантирует налоговую льготность своим корпоративным клиентам. Кроме этого, работодатель всегда может оформить страховку для сотрудников, которые выезжают в командировки.

Сбербанк

Сборы компании за последние два года выросли в 5 раз, а рыночная доля превысила значение в 30%. Объемы начисленных страховых премий выросли в 4 раза.

Количество действующих договор на сегодня выросло до 40.000 тысяч. Количество застрахованных превышает 2,5 миллиона человек.

Сбербанк Страхование жизни наглядно демонстрирует величину потенциала в добровольного и обязательного медицинского страхования в частности и страхования жизни в целом.

Падения роста рынка страхования задело кредитную сферу, а вот долгосрочные классические продукты оказались востребованными как никогда.

Сегодня усилии данного страховщика направлены на потребности и возможности клиентов массового сегмента. Компания Сбербанк Страхование поддерживает внедрение современных технологий, развитие новых продуктов.

Например, сегодня можно заказать полис, не покидая чертогов родного дома посредством заполнения анкеты в онлайн-режиме.

Компания Сбербанк дает возможность получить своим клиентом всю важную информацию по телефону линии поддержки. Звонить можно в любое время суток.

Стоимость

Стоимость ДМ для сотрудников представлена в таблице:

ДМС для сотрудников является выгодным решением для руководства и трудящихся любой компании. Топ-менеджера и директора повышают престиж своего предприятия, стимулируют работоспособность и лояльность своей команды.

Термин добровольное медицинское страхование вызывает множество вопросов, поскольку на законодательном уровне этот вопрос освещен очень кратко. Что значит ДМС для сотрудников организации? Каким образом регулируется этот вопрос между сторонами трудовых отношений? Какие плюсы это дает работникам?

Что такое ДМС для сотрудников

ДМС страхование для юридических лиц подразумевает, что предприятие заключает договор со страховой организацией о предоставлении своим сотрудникам медицинских услуг, которые нельзя получить по обычному полису.

Иначе говоря, предприятие выступает в качестве страхователя для своих работников при наступлении определенных случаев.

Перечень медицинских услуг, которые сможет получить сотрудник, зависят от следующих факторов:

• программы страхования, которую выберет компания-работодатель;
• должности сотрудника;
• стажа его работы на данном предприятии и т.д.

То есть, работодатель может предоставлять своим работникам разное количество дополнительных медицинских услуг, либо вообще предусматривать ДМС только для отдельных категорий работников, например, руководящего состава. Единственный нюанс, который он должен здесь учесть, это то, что нельзя предоставлять или лишать сотрудника этой услуги по причинам, которые его могут дискриминировать (по половому, расовому признаку, возрасту).

Плюсы ДМС для сотрудников компании

Для чего компании нужна оплата ДМС, что это ей дает, кроме дополнительных расходов на страховые взносы? ДМС выступает в роли инструмента, повышающего привлекательность и конкурентоспособность предприятия на рынке труда, а соответственно дает ему возможность привлекать в свой штат высококвалифицированных работников, которые будут заинтересованы в работе на данном предприятии.

Плюсы, которые получат работники компании, у которой предусмотрено добровольное медицинское страхование:

• возможность обратиться за медицинской помощью в платное лечебное учреждение;
• пройти обследование у узких специалистов без очереди и бесплатно;
• иметь возможность сдать дорогие анализы бесплатно;
• получить медицинскую помощь дома и т.д.

Перечень всех предоставляемых услуг может быть практически неограниченным и зависеть только от страховой программы, которую выберет работодатель.

Еще один неоспоримый плюс – это то, что часто условия страхования разрешают использовать полис ДМС для родственников сотрудников, как правила, детей и супругов.

Договор добровольного медицинского страхования

После того, как работодатель выбрал страховую компанию и решил, какой перечень услуг ему нужен, заключается договор добровольного медицинского страхования. Образец такого договора законодательно не утвержден и, как правило, страховые компании самостоятельно разрабатывают для себя типовые договора либо составляют его индивидуально для каждого клиента.

Каждый договор должен содержать в себе следующие сведения:

• данные сторон;
• страховая программа, то есть перечень страховых случаев, которые будут оплачены страховщиком;
• стоимость страхования, то есть сумма, которую предприятие будет выплачивать страховой компании;
• сумма, которая будет выплачена на покрытие расходов по тому или иному страховому случаю;
• медицинские учреждения, в которые может обратиться заболевший сотрудник по данному договору
• срок действия договора.

Как уже было сказано выше, этот договор будут подписывать только работодатель и страховая компания, работники не имеют к нему никакого отношения. Для них все условия ДМС прописываются в трудовом договоре.

Действует ли ДМС после увольнения

Поскольку дополнительные медуслуги предоставляются работникам, как один из плюсов работы в компании, то вполне логично, что ДМС после увольнения прекращает свое действие для сотрудника.

Но при этом возможны случаи, когда в локально-нормативных документах работодателя, прописан вариант, при котором даже уволившийся сотрудник может пользоваться дополнительными медицинскими услугами до окончания действия договора. Чаще всего полис работнику выдается на 1 год, до конца действия ДМС-полиса уволившийся работник пользуется его возможностями, без последующей его пролонгации.

В данном вопросе решение зависит только от желания работодателя.

Расходы по ДМС в налоговом учете

Страховые взносы, которые работодатель выплачивает при добровольном медицинском страховании можно относить на расходы предприятия, которые уменьшают налогооблагаемую базу для налога на прибыль. Но при этом необходимо соблюсти некоторые условия:

• сумма выплат, связанных с ДМС, которая может уменьшить прибыль, не должна превышать 6% от фонда оплаты труда;
• договор ДМС должен иметь срок действия не менее одного года.

Воспользоваться этим правом могут все компании, в том числе и те, которые находятся на упрощенной системе налогообложения.

ДМС для патента

Отдельно можно выделить ДМС для иностранных граждан, для них данный полис является обязательным при получении патента на работу на территории страны.

В этом случае они оплачивают полис и выбирают программы страхования самостоятельно. Это необходимо, поскольку данные категории работников, не являясь гражданами страны, не имеют права на полис обязательного медицинского страхования. Подробнее о ДМС для иностранцев можно прочитать в нашей статье .

Полис ДМС – это необязательный вид медицинского страхования работников, который работодатель использует для привлечения высококвалифицированных работников. Все условия ДМС определяются только на усмотрение работодателя.

Добровольное медицинское страхование сотрудников - это дополнительная гарантия в получении медицинского обслуживания, предоставляемая работодателем по своему усмотрению. ДМС регулируется законом, но в разных организациях могут быть предоставлены разные условия. Что такое ДМС, как оформить ДМС для сотрудников, и на какие нюансы стоит обращать внимание, читайте в нашем материале.

Что такое ДМС для сотрудников

ДМС для сотрудников – страховая программа, позволяющая получить медицинское обслуживание в любом медучреждении, которое выбрал сотрудник при наступлении страхового случая. ДМС дает возможность обратиться не только за амбулаторным, но и за стационарным лечением.

Что включает ДМС:

• сдача анализов;
• проведение диагностики;
• возможность вызвать на дом медицинского сотрудника;
• услуги стоматологии;
• различные процедуры;
• услуги скорой помощи.

Корпоративное оформление ДМС дает преимущества и сотрудникам, и работодателям. Сотрудники получают медицинское обслуживание и защиту своего здоровья и здоровья близких (если таковое предусматривается в договоре). Работодатель получает здоровых сотрудников, а также их лояльность и уважение.

Что дает ДМС:

• Дополнительные льготы;
• Профилактику заболеваний;
• Качественное оказание медицинских услуг;
• Возможность предоставить своим сотрудникам эффективное и дорогостоящее медицинское обслуживание.

Кроме того, оформление корпоративного ДМС, дает право на:

• Освобождение от налога НДС при выплате страховых премий;
• Отсутствие начислений единого социального налога на страховую премию;
• Включение страховой премии в состав расходов на оплату труда до 6% от ФОТ;
• Исключение страховой премии из состава совокупного годового дохода работников.

CRM-система для магазина Бизнес.Ру позволит контролировать рабочее время продавцов, фиксировать открытие и закрытие магазина, а специальный журнал событий позволит быстро выявить некомпетентного сотрудника.

Сколько стоит ДМС работников

Стоимость ДМС работников зависит от программы страхования для того или иного сотрудника. Разброс цен может быть очень разным – от 6 тыс. до 100 тыс. руб. на одного работника.

Стоимость страховки зависит от количества сотрудников. Часто страховые компании предлагают специальные «корпоративные» тарифы. Стоимость каждого полиса становится меньше с каждым застрахованным сотрудником.

Стоимость страхования также зависит от объема выбранной программы. Страховые компании часто предлагают несколько стандартных программ:

• руководителям организации;
• менеджерам среднего звена;
• рядовым специалистам.

Как оформить корпоративное ДМС

Шаг 1. Издайте приказ о введении ДМС для сотрудников

Издайте указ о введении ДМС для сотрудников. Универсального образца для приказа нет, вы можете составить его в произвольной форме. В приказе вы расписываете порядок установления ДМС, а также, кто несет за это ответственность. Для вас мы составили образец приказа о введении ДМС (рис. 1).

Рис.1 Образец приказа о введении ДМС

Шаг 2. Издайте локальный нормативный акт

Вы можете издать отдельный локальный акт, в котором отражались бы все нюансы ДМС, или же дополнить положениями об организации ДМС существующий коллективный договор компании. Каждый сотрудник компании обязан ознакомиться с принятыми изменениями под подпись. Вся информация о ДМС должна быть либо внесена в трудовой договор каждого сотрудника, либо в договоре делается ссылка на раздел локального акта или коллективного договора с соответствующей информацией.

В локальном акте должны быть представлены следующие разделы:

1. «Общие положения».

Здесь указаны цели ДМС, его принципы и предмет регулирования.

2. В разделе «Условия и ограничения ДМС» указывается следующее:

• услуги ДМС;
• суммы страхования;
• лица, имеющие право получить ДМС;
• условия окончания действия ДМС;
• случаи, когда возможно оказание медицинских услуг сверх установленной страховой суммы.

3. «Порядок и правила заключения договора»

В этом разделе вы указываете срок действия договора, а также возможные условия для внесения изменений в него.

4. «Порядок выдачи ДМС»

Расписывается процедура выдачи страховых медицинских полисов, а также указывается список застрахованных лиц.

5. «Ответственность за контроль и организацию».

Здесь указываются ответственные за контроль и организацию оформления ДМС.

Когда все условия оформления ДМС для сотрудников будут прописаны в соответствующих документах, заключается договор со страховой компанией.

Как можно оформить ДМС для сотрудников

Шаг 3. Выберите работникам программы ДМС

ДМС дает сотрудникам большие гарантии, чем установлено трудовым кодексом. Поэтому работодатель сам определяет, кому и на каких условиях выдать полис ДМС.

Согласно ст. 3 ТК РФ вознаграждения, премии и поощрения полагаются сотрудникам исходя из деловых качеств. Такое же правило можно применить при разработке программ ДМС.

Чаще всего программы ДМС для каждого сотрудника выбирают исходя из:

• стажа;
• его должности;
• класса риска.

Чтобы избежать споров, подбирайте для каждого сотрудника программы ДМС так, чтобы критерии выбора были прозрачны и понятны.

Например: в сфере торговли рядовые сотрудники могут проходить в рамках ДМС периодические медосмотры, руководителям среднего звена будет полагаться амбулаторное и стационарное лечение, а руководителям высшего звена право на дополнительное медицинское обслуживание членов семьи.

Чтобы избежать лишней волокиты, предоставляйте программы ДМС тем сотрудникам, которые уже прошли испытательный срок. Если сотрудник получит ДМС и не пройдет испытательный срок, его будет сложно лишить страховки. Для этого нужно предусмотреть соответствующее условие в договоре со страховой компанией.

Используя CRM-систему и возможности программы от Бизнес.Ру вы сможете создать максимально информативную базу сотрудников и проводить в ней все расчеты, авансовые и отпускные выплаты.

Шаг 4. Заключите договор со страховой компанией

При выборе страховой компании и заключении договора с ней будьте внимательны и обращайте внимание на следующие нюансы:

• Если компания предлагает низкие цены за оказание услуг, смотрите, не слишком ли длинный список исключений и не слишком ли узок список оказываемых услуг;
• Проверяйте наличие скрытых платежей или дополнительных платежей при замене сотрудников (как правило, замена сотрудников производится бесплатно);
• Возвращается ли неиспользованная страховая сумма при увольнении сотрудника;
• Убедитесь, что страховая компания имеет соответствующие лицензии на осуществление деятельности.

В страховую компанию требуется следующее:

• договор страхования;
• приложение к договору со списком сотрудников (указывайте ФИО, год рождения, тариф страхования).

При заключении договора должно быть оговорено следующее:

• Кому из сотрудников предоставляются услуги ДМС;
• В каких случаях сотрудники имеют право на медицинскую помощь;
• Страховая сумма, в пределах которой сотрудник имеет право получить лечение;
• Срок действия договора.

После заключения договора выдайте каждому сотруднику страховой полис. Вы можете включить в список: сотрудников, работающих по совместительству, подрядчиков, членов семей сотрудников и т.п.

Что еще стоит помнить при заключении договора:

• Если один из сотрудников после заключения договора увольняется из организации, договор может прекратить свое действие, если в нем предусмотрены подобные условия. Для этого вам нужно сообщить в страховую компанию о данном факте в письменном виде. К письму приложить список уволенных сотрудников и дату окончания трудовых отношений;
• Когда принимаете на работу новых сотрудников, порядок заключения договора страхования с ними такой же, как и с прежними сотрудниками;
• Договор ДМС заключайте на срок не менее года, так как страховые взносы учитывают на момент подсчета прибыли.

ДМС позволяет расширить гарантированные государством минимумы для каждого сотрудника вашей организации. Корпоративный ДМС - это выгодное решение для руководства компании, которое поможет завоевать лояльность сотрудников и повысить страховую и правовую культуру компании.

Позволяет подобрать наиболее подходящий объем медицинских услуг, список клиник и набор дополнительных опций (см. выше).

ДМС для беременных и рожениц

Программы страхования беременных могут предусматривать или полное ведение беременности или страхование только родов, а также покрывать сразу оба вида этих услуг. Объем услуг в разных страховых компаниях может разниться, но, зачастую договором ДМС для беременных предусматривается:

• первичные и повторные консультации врачей-специалистов (в т.ч. на дому);
• закрепление за персональным акушером-гинекологом на весь срок беременности;
• лабораторная диагностика - анализы крови, мочи, мазки и т.д., а также инструментальные исследования - УЗИ, ЭКГ, рентген, углубленная и инвазивная диагностика по медицинским показаниям;
• пребывание в одноместной палате или в палате повышенной комфортности;
• эпидуральная анестезия при родах;
• мероприятия по сохранению беременности, в т.ч. госпитализация по предписанию врача;
• оформление необходимых справок, листков нетрудоспособности и прочей медицинской документации в сжатые сроки.

ДМС для младенцев

Как правило, такая программа предусматривает оказание медицинских услуг детям от 0 до 1 года. Список услуг зачастую предусматривает:

• закрепление за персональным врачом педиатром (а также иным необходимым специалистом), визиты врача на дом;
• забор анализов, инструментальные исследования (в т.ч. на дому);
• плановую вакцинацию;
• прохождение плановых медосмотров с выдачей справок и заключений при необходимости;
• физиотерапевтические процедуры (массаж, ЛФК), в т.ч. на дому;
• оформление больничных листов родителям, справок и т.д.

Как правило, стандартный договор добровольного медицинского страхования новорожденных с минимальным набором рисков и услуг предусматривает лечение типичных для младенца заболеваний.

Детский полис ДМС

Страховка для детей от 1 года, в зависимости от условий договора страхования, помимо стандартных услуг может покрывать:

• наблюдение персональным врачом - педиатром (в т.ч. другим необходимым специалистом), обслуживание на дому;
• сбор анализов и инструментальные исследования (включая обслуживание на дому);
• плановые прививки;
• диспансеризация для поступления в школу или детский сад, а также прохождение других медосмотров с оформлением необходимых справок и заключений;
• физиотерапевтические процедуры в медицинском учреждении и на дому (включая массаж, ЛФК и т.д.);
• оформление справок, больничных листов для родителей и т.д.

Как правило, стандартный договор добровольного медицинского страхования детей с минимальным набором рисков и услуг предусматривает лечение типичных для ребенка заболеваний.

Подробнее о детском ДМС читайте .

У каждого гражданина Российской Федерации, имеющего полис ОМС (обязательного медицинского страхования), есть возможность бесплатно пользоваться услугами, которые предоставляют государственные поликлиники.

Но не всегда нас могут удовлетворить такие услуги. В качестве альтернативы, люди могут заключить договор о добровольном медицинском страховании и начать пользоваться качественным, но платным медицинским обслуживанием.

Договор ДМС — это договор, который заключают между собой страховая организация (страховщик) и какая-либо компания (страхователь).

Благодаря ему страхователь может получить организованную страховщиком медицинскую помощь в соответствии с выбранной программой , оплачивая при этом установленную в договоре цену за оказанные услуги.

Полис также может являться договором или же выполнять роль свидетельства на возможность получения услуг.

Договор содержит более полный перечень условий добровольного медицинского страхования, а полис краткую выжимку. Поэтому при заключении договора ДМС, клиенту предоставят и полис.

Условия

Договор может включать в себя как одну услугу, так и целую программу. Он должен заключаться в письменном виде и содержать определенный список нюансов и требований, без выполнения которых этот документ считается недействительным.

Также очень важно прописать в договоре срок его действия и разновидности страховых случаев.

В целом в официальном документе важно наличие:

• ФИО, паспортные и контактные данные страхователя и страховщика;
• выбранная программа страхования;
• доступные медицинские учреждения, осуществляющие оказание услуг;
• полные условия страхования;
• срок действия договора;
• размер страховых взносов;
• информацию о правах и обязанностях сторон;
• условия прекращения действия договора;
• при коллективном договоре — список застрахованных лиц, их паспортные и контактные данные;
• иная информация.

Особенности сроков действия

Обычно подобный документ заключается ежегодно.

Но сроки могут изменяться в зависимости от договоренности между двумя официальными лицами — руководителем компании и представителем страховой организации.

Договор вступает в силу с момента его подписания, но может стать действующем и в другом случае: при первой оплате медицинских услуг.

Помимо этого существует особый период действия договора, который юристы называют выжидательным.

Если в этот срок возникают какие-либо страховые случаи, страховщик должен будет нести ответственность после окончания такого периода.

Чем коллективный отличается от индивидуального

Договор добровольного медицинского страхования бывает двух типов:

1. Индивидуальный.
2. Коллективный.

В зависимости от типа, заявление на оказание медицинских услуг заполняется или лично страхователем или сотрудником компании. Если договор коллективный, то страхователем является руководитель компании , а застрахованные лица — его подчиненные, сотрудники.

В документе обязательно должны быть прописаны виды страховых случаев, например, обращение застрахованного лица в поликлинику из списка учреждений, которые включены в программу ДМС.

А также исключения, то есть такие случаи, на которые страховка не распространяется (получение медицинской помощи из-за травмы, полученной в алкогольном или наркотическом состоянии).

Основное отличие коллективного от индивидуального договора ДМС — это порядок внесения взносов за застрахованного. Если платит работодатель, то он и выбирает программу страхования.

Если платит частное лицо за себя, то условия договора ДМС можно выбирать более гибкие, под себя.

Какие услуги предусмотрены

Помимо индивидуального и коллективного договора, существуют стандартный полис добровольного медицинского страхования и полис с дополнительными страховыми программами.

В перечень услуг стандартного полиса ДМС обычно входят следующие:

• вызов врача домой;
• вызов скорой помощи;
• услуги базовой стоматологии (установка пломб, рентген, лечение каналов);
• стандартные обследования и процедуры;
• амбулаторное обслуживание;
• посещение поликлиник из списка участвующих в программе ДМС;
• госпитализация и лекарственные средства.

Полис с дополнительными страховыми программами стоит немного дороже стандартного, но может включать другие медицинские услуги в зависимости от вашего желания.

Это могут быть:

• расширенные стоматологические услуги (установка протезов и другое);
• медицинские услуги за границей;
• ведение беременности, принятие родов;
• санаторно-курортное лечение;
• медицинские услуги личного врача;
• лечение от укуса клещей и многое другое.

Что пишут мелким шрифтом?

Как и любой другой договор, добровольное медицинское страхование имеет свои «подводные камни». При составлении документа нужно обратить внимание на следующее:

• убедиться, что страховщик имеет лицензию на оказание услуг по выбранному вами виду страхования;
• ознакомиться с рейтингом страховой компании и отзывами ее клиентов;
• нельзя скрывать данные о состоянии здоровья страхуемого лица, в этом случае договор может считаться недействительным;
• выбрать именно тот перечень услуг, которые необходимы;
• если в список услуг входят такие как вызов врача или скорой помощи на дом, нужно убедиться, что адрес проживания страхователя входит в территорию обслуживания;
• в договоре обязательно должны быть указаны контакты, куда можно обратиться при возникновении проблем или вопросов;
• составляемый документ должен иметь четко прописанные условия, при которых договор теряет силу и считается недействительным.

После составления договора нужно внимательно проверить правильность его заполнения и наличие ключевых моментов.

При подписании договора важно его прочесть внимательно несколько раз и убедиться, что все необходимые пункты в нем учтены.

Кроме этого следует учесть следующие моменты:

1. Наличие действующей лицензии на оказание услуг данного вида.
2. Состав страховой программы не должен включать «услуги по умолчанию», то есть те услуги, в которых нет острой необходимости, но которые повышают стоимость страховки.
3. Заранее нужно оговорить возможность возникновения спорных ситуаций и пути их решения и прописать отдельным пунктом в договоре.
4. В документах должны быть указаны контакты страховой компании, куда можно будет обратиться при возникновении проблем или вопросов.

Типовые права и обязанности сторон

В стандартном договоре добровольного медицинского обслуживания очень четко прописаны права и обязанности как страховой организации, так и страхователя.

К основным обязанностям застрахованных лиц относятся:

1. Совершать платежи в установленное время.
2. Следовать рекомендациям лечащих врачей.
3. Своевременно сообщать страховой компании о любых изменениях, касающихся страхователя.
4. Хранить документы, без передачи из третьим лицам.
5. При досрочном расторжении договора вовремя возвратить полис страховщику.

Страховая компания должна выполнять следующие пункты:

1. В установленное время выдавать полисы ДМС.

2. Обеспечивать оказание медицинских услуг в соответствии с утвержденной программой страхования.

3. Не передавать конфиденциальные данные третьим лицам.

4. Защищать интересы застрахованных.

Порядок, как заключить

Получить полис ДМС очень просто. Для этого нужно иметь представление о том перечне услуг, которые вы хотите получить, и, конечно, деньги для страховых взносов. Первым шагом будет — выбрать страховую компанию.

Сделать это можно по совету друзей и знакомых или же по отзывам и статистике в интернете. Далее нужно предъявить паспорт и заполнить типовое заявление.

Иногда, во избежание неоправданных рисков, вас могут попросить заполнить небольшую медицинскую анкету и предоставить подтверждающие документы. Затем вам предложат выбрать страховую программу и медицинские услуги, входящие в нее.

После этого составляется список медицинских учреждений, которые участвуют в программе, и устанавливаются срок действия договора. Рассчитывается величина страховых взносов.

Затем составляется договор установленного образца, который подписывается застрахованным лицом и представителем страховой компании. Далее страховщик выдает полис ДМС страхователю, и страховка начинает действовать.

Для заключения договора ДМС вам понадобится лишь паспорт и, возможно, некоторые другие документы, необходимые для расчета суммы страховых взносов.

Образец

Договор добровольного медицинского страхования должен быть обязательно заключен в письменной форме. Согласно статье 940 пункту 3 Гражданского Кодекса Российской Федерации у каждой страховой компании свой стандартный образец договора. Главное требование к оформлению любого договора ДМС — это наличие в нем следующих пунктов:

• срок действия документа
• число, паспортные и контактные данные застрахованных лиц
• виды установленных страховых случаев
• сумма и срок внесения страховых взносов
• права и обязанность обеих сторон

По желанию страхователя в договор можно внести изменения или дополнения.

Вот так может выглядеть полис медицинского добровольного страхования:

А договор ДМС имеет обычную печатную форму. Скачать образцы договоров, можно по ссылке:

Образец 2018г Типовой договор ДМС, .

Образец договора ДМС на сотрудников, .

Вопросы получения страховых взносов

В договоре очень четко должны быть прописаны размер страхового взноса, срок и порядок его внесения. Размер страхового взноса устанавливается в соответствии с тарифами страховой организации и перечнем предоставляемых услуг.

При возникновении установленного страхового случая застрахованное лицо получает входящую в программу медицинскую помощь, а лечебное учреждение — оплату за предоставленные услуги.

Срок внесения страхового взноса должен быть зафиксирован в договоре , в соответствии с которым можно оплатить оказываемые услуги единовременно или же воспользоваться рассрочкой и разбить сумму страхового взноса на несколько платежей.

Полезное видео

Интересное видео о том, откажутся ли работодатели от страхования ДМС в кризис:

Порядок действий при наступлении страхового случая

Согласно стандартному полису, в перечень страховых случаев могут входить следующие:

• консультационные или лечебные приемы врачей;
• амбулаторное лечение;
• госпитализация;
• лабораторные исследования и другая диагностика;
• вызов врача или скорой помощи на дом.

При возникновении страхового случая, указанного в действующем договоре, необходимо обратиться к нужному специалисту в лечебном учреждении, которое входит в список вашей программы страхования.

При этом нужно иметь паспорт или другой документ, подтверждающий личность, и полис ДМС.

Важно беречь свое здоровье и получать помощь от квалифицированных врачей.

Если вас не устраивают медицинские услуги, оказываемые бесплатно любому гражданину РФ, вы всегда можете заключить договор ДМС со страховой организацией и начать пользоваться качественными медицинскими услугами.

Вконтакте